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“网联”倒计时 91金融许泽玮:对普通用户影响不大

来源: 中国城市报 作者: 张阿嫱

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    如今,互联网金融监管的顶层设计,再迈出历史性一步。84日,央行宣布从2018630日起,由支付宝、财付通等第三方支付公司受理的、涉及银行账户的网络支付业务,都必须通过网联支付平台处理。
 

这在不少业内人士看来,相当于使银联多了个“弟弟”,银联独大的时代或将宣告一段落。

中国城市报记者也在第一时间,专访了91金融创始人许泽玮,多方面解读网联成立背后的意义。

45家机构建立网联清算公司

“网联的成立,意味着第三方支付行业监管进一步升级,代表央行对于第三方支付的态度:既加强监管、防范系统性风险,又鼓励和促进第三方支付的持续创新。”许泽玮在接受记者采访时表示。

许泽玮认为,此举正是贯彻落实今年7月召开的,在第五次全国金融工作会议上强调的“防范金融风险,加强金融监管”精神的具体表现。

根据这份由央行发布的,名为《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(以下简称《通知》)要求,各银行和支付机构应于1015日前,完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

记者了解到,网联全称“非银行支付机构网络支付清算平台”。而平台的成立,早在几日前就已有征兆。

728日,多家上市公司发布公告,包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务、汇元银通、联动优势等在内的45家机构和公司签署了《网联清算有限公司设立协议书》,拟共同发起设立“网联清算有限公司”。

协议书内容显示,网联注册资本为人民币20亿元,股东总数44家,38家为支付机构。其中,央行系为第一大股东,央行下属6家单位(央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等)将共出资约7亿元,占股比例超过30%

中国城市报记者注意到,作为第三方支付的两大代表公司——支付宝(阿里系)和财付通(腾讯系)最终平分秋色,持股比例皆为9.61%;京东以4.71%的股权成第五大股东,而银联股份仅占到1.55%位居第十七,排在电信、万达、百度等公司之后。

堵住“银行直连”监管漏洞

网联成立的背后,是近年来我国第三方网络支付交易量的迅速攀升。

根据央行刚刚发布的《中国区域金融运行报告 (2017) 》,2016 年,全国非银行支付机构网络支付业务共1639.02 亿笔,金额99.27万亿元,同比分别增长99.53%100.65%

同时艾瑞咨询的统计也显示,2016年第三方支付机构移动支付交易规模达 58.8 万亿元,其中,90%以上的份额被支付宝和微信占据

“在此前的‘银行直连’模式下,最大的问题是,很多交易在第三方支付平台的账户内部划转就完成了,根本不需要和银行进行清算——支付机构实际上履行了央行的清算工作。”

许泽玮对记者分析,这意味着,将有大量的交易,处在央行的监管之外,随着移动支付渗透率的大幅提高,这个交易体量会越来越大,洗钱、税务统筹都无法监控。“因此,网联的成立,可以遏制第三方支付机构直连银行所带来的,各种监管漏洞和备付金风险等问题。”

二“联”或划疆而治

在业内看来,银联和网联今后将迎来划疆而治:一个负责银行卡清算,一个负责无卡收单。

目前,随着无现金城市在国内迅速扩容,银联逐渐显得“力不从心”。据易观智库今年一季度数据,支付宝和腾讯系在国内第三方移动支付的市场份额分别为53.7%39.51%,合计占领93%的市场,而银联的市场份额却不足1%——进入中国已17个月的Apple Pay,使用者寥寥。

网联成立,会对银联产生怎样的影响?对此,许泽玮表示,银联目前也在大规模进入第三方支付和网络支付的业务,当网联平台建立起来后,银联也可能作为一方参与进来。“此外,网联只做清算业务,并不涉及支付,保证中立性。因此,网联对银联的影响不大。”

不过,银联银联必需感到压力。“但需要看到的是,网联极有可能会拿到清算牌照,具备和银联同样的业务模式和空间,成为银联竞争对手。”许泽玮分析。

在他看来,这对小型支付机构来说,是一个绝对的利好,这意味着其进入第三方支付行业的门槛低了很多。许泽玮认为,网联的出现,打破了第三方支付机构单独议价的空间,大型支付机构(如阿里系、腾讯系)原本在银行端的优势地位将产生动摇。

有了网联以后,第三方支付平台只要和网联有了协议,就不必再去找各家银行对接,跟众多银行签订协议,跟银行打交道的事就通过网联去解决。” 许泽玮对记者表示,这让后来者和小型支付机构,在接入银行数量方面,能够获得与大型支付机构平等的地位。

“因为不用受制于通道,降低了要对接多个银行支付网关的成本,第三方支付机构也可以用更多的资源,在产品和服务方面进行创新。”许泽玮说。

那么今后,针对普通用户和银行,网联的成立又将意味着什么?对此,许泽玮分析,若系统设计得当、性能良好,将不会影响不会影响用户的体验,也不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。

而对银行来说,网联的出现则有望重新获得当前模式下遗失的用户信息。“在原来的交易模式下,部分用户的交易信息被遗失,不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息则可由银行与网联合作获取。” 许泽玮表示。

 

(责任编辑:张阿嫱)

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